ANUALIDADES VS ACCIONES
Durante años no he estado de acuerdo con nadie que compare las anualidades indexadas con el mercado de valores. Esas son dos cosas muy diferentes. Los asesores oportunistas de ambos lados aprovechan tanto el miedo como la codicia para probar un punto, pero ninguno de nosotros sabe realmente lo que va a pasar. Incluso si una persona tiene razón un día, podría estar equivocada al día siguiente. Las rentas vitalicias y el mercado de valores no son uno en el mismo sino dos clases de activos completamente diferentes. Para alguien en los años de ahorro de la jubilación, puede haber poca justificación para usar una anualidad. Pero en la jubilación, cuando ya no se realizan aportes, las rentas vitalicias y el mercado de valores pueden trabajar de la mano para producir resultados excepcionales. Hay muchas maneras diferentes de usar las anualidades durante la jubilación, pero voy a hablar de una que casi nadie menciona. Se ha demostrado que la mejor manera de manejar los activos de jubilación;es ofreciendo seguridad de ingresos, protección contra la inflación, volatilidad limitada y máximo crecimiento en el tiempo.
Wade Pfau fue el tipo que lo estudió y escribió un libro completo al respecto. Para que alguien pueda implementar esto, se necesita un análisis cuidadoso de todos los activos, necesidades y objetivos. Cualquier plan dado es demasiado específico para el cliente, por lo que no me sirve de mucho presentar un caso de estudio general con algo tan complejo. No importa cómo se utilicen las anualidades en la jubilación, el propósito general es proteger los activos y limitar la volatilidad. Muchas personas dudan en usar anualidades debido al compromiso de tiempo significativo que va desde unos pocos años hasta toda la vida, dependiendo de lo que elija la persona. Esta vacilación me ha llevado a buscar diferentes formas de utilizar las rentas vitalicias para demostrar la flexibilidad.
Los supuestos son los siguientes:
Digamos que invirtió $ 100,000 en el mercado de valores al comienzo del peor período de 20 años en la historia del mercado. Muchos se sorprenden al saber que después de 20 años el dinero habría crecido y tendrías $214,365. Esto representa el crecimiento del S&P 500 con dividendos reinvertidos. No es un mal resultado dada la volatilidad presente en ese período de tiempo y brinda un buen barómetro para cualquiera que se acerque a la jubilación ahora con un mercado de valores inflado. Pero, la volatilidad habría sido extremadamente perjudicial para un plan de ingresos y la mayoría de las personas con requisitos de ingresos modestos se habrían arruinado. Esto se basó en el período en el mercado de valores de 1927 a 1946, o la Gran Depresión. Ahora, tal vez no repitamos ese período, pero es una excelente prueba de estrés para los activos de jubilación. Además, les mostraré la alternativa a continuación y todos deben saber que he analizado más de 40 períodos de tiempo diferentes y los resultados son similares en todos ellos. Es por eso que puedo afirmar que esto ha sido probado académicamente.
Aquí está la alternativa:
En lugar de invertir en el mercado de valores, compre una anualidad indexada por $100,000. Utilice el retiro gratuito cada año para tomar $5000 de la anualidad e invertirlos gradualmente en el mercado a lo largo del tiempo. Inversión agregada en el mercado de $ 100K pero durante 20 años para que el riesgo y la volatilidad se reduzcan drásticamente. La inversión restante en el mercado de valores es de $ 200,130, por lo que está un poco por detrás de lo que sucedió en el ejemplo anterior con mucho menos riesgo. ¿Qué pasa con la anualidad? Seguramente creció un poco, pero solo retiraste la base. Usaré un contrato que ganó un 3,9 % durante el período de 20 años. Esto dejó $49,609 restantes en la cuenta de la anualidad. Activos totales de $249,739 utilizando la anualidad en comparación con $214,365 al asumir todo el riesgo en el mercado de valores. Así es como vences al mercado con una anualidad.
Hay todo tipo de consideraciones adicionales que hacer.
Lo único que te diré específicamente es que no tienes que aceptar una idea por completo. Sin embargo, cada vez que hace cosas que lo colocan gradualmente en una mejor posición para el éxito, es una mejora positiva. Las anualidades no son nada que temer. Solo necesitas la estrategia adecuada.
Nuestra próxima publicación será el lunes 28 de Noviembre 2022.
Juan C. Colón President & Owner Colonova Business Consulting Group Inc. C. 787-519-1546 E. juanc@cbcgpr.com W. www.colonovabusinessconsulting.com