2 ¿Es una buena inversión comprar una anualidad? Se compra una anualidad porque hace lo que ninguna otra inversión puede hacer: "brindar ingresos garantizados por el resto de su vida sin importar cuánto tiempo viva", dice Walter Updegrave, editor de realdealretirement.com, un sitio que ofrece consejos sobre planificación para la jubilación. Esto hace que las anualidades sean estrategias populares de planificación para la jubilación. Las anualidades pueden proporcionar más formas de ahorro para la jubilación protegidas de los impuestos si ya ha llegado al límite de su 401(k) y su cuenta de jubilación individual, o IRA. Dado que las anualidades no tienen límites de contribución, puede ahorrar al contenido de su corazón. Y dado que la anualidad proporcionará ingresos garantizados más adelante, es posible que pueda adoptar una estrategia de inversión más agresiva con otros activos. 3 ¿Cómo funciona una anualidad?
Una anualidad funciona transfiriendo el riesgo del propietario, llamado rentista, a la compañía de seguros. Al igual que otros tipos de seguros, paga las primas de la compañía de rentas vitalicias para asumir este riesgo. Las primas pueden ser una sola suma global o una serie de pagos, según el tipo de anualidad. El período de pago de la prima se conoce como la fase de acumulación. A diferencia de otros tipos de seguros, no paga primas de anualidad indefinidamente. Eventualmente, deja de pagar la anualidad y la anualidad comienza a pagarle a usted. Cuando esto sucede, se dice que su contrato entra en la fase de pago. Hay una gran flexibilidad en la forma en que se manejan los pagos de anualidades.Las anualidades se pueden estructurar para desencadenar pagos durante un número fijo de años para usted o sus herederos, de por vida, hasta que usted y su cónyuge hayan fallecido, o una combinación de ambos ingresos de por vida con un pago garantizado de "período seguro". Una "anualidad de vida con período determinado" le paga ingresos de por vida, pero si muere durante un período de tiempo específico (el período de ciertos años), la anualidad le pagará a su beneficiario el resto de sus pagos por el período contractual que eligió en ese momento. Al igual que con el Seguro Social, los flujos de ingresos vitalicios de la anualidad se basan en la expectativa de vida del beneficiario, con pagos más pequeños recibidos durante períodos más largos. Por lo tanto, cuanto más joven sea cuando comience a recibir ingresos, mayor será su esperanza de vida, o cuanto mayor sea el período determinado, menores serán sus pagos. Los pagos pueden ser mensuales, trimestrales, anuales o incluso una suma global. Pueden comenzar de inmediato o pueden posponerse durante años, incluso décadas. "Las anualidades son altamente personalizables", dice Haithcock. Encontrar una anualidad que satisfaga sus necesidades se reduce a dos preguntas, dice: primero, "¿para qué quiere el dinero contractualmente? Y segundo, ¿cuándo quiere que comiencen esas garantías contractuales?" 4. ¿Cuál es la diferencia entre rentas vitalicias(anualidades) y seguros de vida? "Si bien las compañías de seguros emiten tanto los seguros de vida como las rentas vitalicias, tienen propósitos opuestos", dice Ken Nuss, fundador y director ejecutivo de AnnuityAdvantage, un mercado de rentas vitalicias en línea. El seguro de vida está diseñado para brindar beneficios a sus seres queridos después de su muerte, mientras que las anualidades están diseñadas para brindar un beneficio mientras aún vive. Por lo general, el beneficio de una anualidad es un flujo garantizado de ingresos. "Entonces, una anualidad protege contra el riesgo financiero de vivir una vida muy larga, mientras que el seguro de vida cubre a los beneficiarios en caso de una muerte prematura", dice Nuss. 5 ¿Cuáles son los diferentes tipos de anualidades? Hay dos tipos principales de anualidades: diferidas e inmediatas. Las anualidades diferidas brindan un flujo de ingresos más adelante, mientras que las anualidades inmediatas brindan ingresos ahora. Dentro de los diferidos e inmediatos, Anualidad inmediata: una anualidad anuitizada, lo que significa que se convierte en un flujo de ingresos para el comprador, de inmediato. Anualidad diferida: una anualidad que comienza a pagar ingresos en una fecha futura determinada por el propietario. Anualidad fija: una anualidad que paga una tasa de rendimiento mínima garantizada y proporciona una serie fija de pagos en condiciones determinadas cuando compra la anualidad. Anualidad variable: una anualidad en la que su desempeño y rendimiento eventual se basan en inversiones subyacentes en fondos mutuos. Anualidad fija indexada: una anualidad que tiene una tasa de rendimiento mínima garantizada con rendimientos totales basados en un índice subyacente como el S&P 500. Una anualidad inmediata comienza a pagar ingresos (casi) inmediatamente. Aunque se anuitiza de inmediato, una anualidad inmediata no comienza a pagar ingresos de inmediato. Usted realiza un pago único a la compañía de seguros, y esta comienza a pagarle los ingresos un período de anualidad después de la compra, que puede ser de 30 días a un año después.
El período se basa en la frecuencia con la que elige recibir pagos de ingresos. Por ejemplo, si elige pagos mensuales, su primer pago de anualidad inmediato se realizará un mes después de que lo compre. Debido a que los pagos comienzan tan pronto, las anualidades inmediatas son populares entre los jubilados. Las anualidades diferidas proporcionan ahorros con ventajas impositivas e ingresos de por vida. Con una anualidad diferida, comienza a recibir pagos años o décadas en el futuro. Mientras tanto, sus primas crecen con impuestos diferidos dentro de la anualidad. A menudo se usan para complementar las cuentas IRA y las contribuciones a los planes de jubilación patrocinados por el patrono porque la mayoría de las anualidades no tienen límites de contribución del IRS. "El único factor limitante sería el monto de la prima que una compañía de seguros está dispuesta a aceptar por la misma persona", dice Nuss. Esta cantidad oscila entre $ 500,000 y $ 3 millones, pero generalmente tiene un tope de $ 1 millón a $ 2 millones, dice. "Pero si alguien quisiera poner más que eso, podría dividirlo entre varias compañías de seguros", dice Nuss. Una excepción a los límites de contribución de la anualidad son los contratos de anualidad de longevidad calificados (QLAC). Estas son anualidades de ingresos diferidos diseñadas para ayudar a los jubilados a convertir los activos de jubilación en un flujo de ingresos de por vida. Según las reglas del IRS, solo puede convertir hasta $ 145,000 o el 25% de su cuenta de jubilación de fondos, lo que sea menor, a un QLAC en 2022. El dinero en un QLAC está exento de distribuciones mínimas requeridas (RMD) hasta los 85 años. Esto los hace útiles para las personas que se acercan a la edad de RMD (70½ o 72 si cumplió 70½ después del 1 de enero de 2020) que no necesitan toda su distribución ahora y quisiera un flujo de ingresos de por vida. Una anualidad de ingresos diferidos (DIA) también puede proporcionar un flujo futuro de ingresos, pero no tiene restricciones del IRS. Estas anualidades se pueden mantener en cuentas de jubilación y no jubilatorias y funcionan como una anualidad inmediata, excepto que los pagos comienzan entre 13 meses y 40 años en el futuro. "Pagan a sus titulares ingresos de por vida. Sin embargo, solo después de que ese individuo haya alcanzado cierta edad", dice Nuss. No todo el mundo es un buen candidato para DIA, dice. Aquellos que pueden encontrarlos ventajosos incluyen personas con lo siguiente: un historial familiar de longevidad y que desean ingresos garantizados para su vida o para la vida de su cónyuge. La capacidad de cubrir las necesidades inmediatas de ingresos, así como las emergencias. y la necesidad de complementar los ingresos de jubilación en años posteriores, como para cubrir los cuidados a largo plazo. [ LEE: Vanguard vs. Fidelity: ¿Cuál es mejor para ti? ] Para más Información y Orientación:
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