Tasas De Interés
Las tasas de interés como las que tenemos hoy no han estado disponibles para los jubilados desde principios de 2009. Una tasa de interés sólida es todo lo que necesita para resolver todos los desafíos de la jubilación. Las tasas cayeron continuamente durante casi diez años, luego aumentaron un poco y volvieron a bajar. Solo recientemente hemos visto que las opciones de dinero seguro superan con creces el 4%, que es lo que todos han estado tratando de encontrar durante más de diez años. 2010 o 2011 fue la última vez que vimos 4% y nadie lo quería. Unos años más tarde se habrían alegrado de tenerlo.
El comportamiento humano es algo divertido y he pasado todo este tiempo haciendo que la gente me diga que solo quieren lo que ahora tenemos disponible. El mejor momento para comprar suele ser cuando nadie quiere. Los mercados de acciones y bonos del año pasado ambos han bajado sustancialmente. Si tiene una cartera tradicional, se encuentra en una situación difícil y su asesor tiene que dar algunas explicaciones. Algunas personas usan anualidades para mejorar las asignaciones seguras de dinero y otras usan anualidades para evitar la volatilidad del mercado. No importa el motivo, una anualidad le habría ahorrado mucho dinero en el último año. Cualquiera que haya comprado una anualidad el año pasado puede haber asegurado una tasa más baja, pero lo hizo con más dinero. Ahora mucha gente tiene menos dinero y quiere esperar a que se recupere antes de comprometerse con una garantía. Está bien si está en ese campamento, pero podría ser una larga espera y las tarifas podrían ser más bajas cuando llegue allí.
Mucha gente ha estado esperando durante más de diez años y ahora muchos de ellos dicen que solo quieren esperar un poco más. Aquí hay un ejemplo interesante. Digamos que tenías $100 el año pasado y podrías haber bloqueado una tasa a largo plazo del 2%. O podría haber esperado, perdido el 20% e invertido $80 al 4% hoy. ¿Cuál es la mejor oferta a largo plazo? Se necesitan doce años para que la inversión más baja y la tasa más alta se pongan al día en términos del valor total de la cuenta. Si está recibiendo ingresos, los dos no se igualan hasta después de 17 años. Con mucho, lo más importante de ganar dinero es no perderlo antes de empezar. Yendo un paso más allá, supongamos una cartera de acciones típica durante los últimos 20 años con el mismo retiro. Si tuviera la mitad del dinero en la anualidad y la mitad del dinero en el mercado, le quedaría aproximadamente la misma cantidad de dinero que si tuviera todo invertido en el mercado. Una estrategia tiene la mitad del riesgo y la mitad de las tarifas, si hubiera utilizado un administrador de inversiones.
¿Qué camino quieres tomar para obtener ese resultado?
Aquí es donde la discusión sobre la inflación se vuelve realmente interesante para mí. Todo el mundo quiere una tasa de interés que supere la inflación, pero eso rara vez existe. Cuando lo hace es porque la inflación (informada) es baja y las tasas también son bajas. Nadie quiere comprar una anualidad cuando debería comprar una. El año pasado hubiera sido bueno para no perder dinero. Este año es bueno porque tenemos las tarifas que todos querían. La mayoría de la gente no quiere bloquear pérdidas y lo entiendo, pero si estuvo sentado en efectivo durante los últimos años, entonces este es el momento de entrar. Han pasado casi once meses desde que la bolsa alcanzó su máximo histórico el 2 de enero. Desde entonces, hemos visto reducciones dramáticas en los valores de los activos, tanto para activos seguros como basados en riesgos. Ahora está claro que las anualidades pertenecen a una cartera de jubilación y no hemos tenido tasas como esta en más de una década. ¿Si no es ahora, cuando?
Nuestra próxima publicación será el lunes 9 de Enero 2023.
Para Orientación:
Juan C. Colón | President & Owner Colonova Business Consulting Group Inc. C. 787-519-1546 E. juanc@cbcgpr.com
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