Edición #4
11. Las anualidades indexadas no son lo mejor de ambos mundos.
Otro producto de anualidad costoso que intenta hacerse pasar por un vehículo de inversión es la anualidad fija indexada, anteriormente conocida como anualidad indexada a acciones. Estas rentas vitalicias pretenden combinar los rendimientos garantizados de las rentas vitalicias fijas con el potencial alcista del mercado de valores de las rentas vitalicias variables. Las rentas vitalicias indexadas tienen una tasa de rendimiento mínima garantizada con ganancias vinculadas a un índice subyacente como el S&P 500. A menudo se comercializan como lo mejor de ambos mundos con potencial de alza pero sin desventajas. En realidad, son productos complicados con potencial y protección limitados. A cambio de la protección contra pérdidas, las anualidades indexadas limitan su ventaja. El método que utilizan para limitar sus ganancias puede variar. La anualidad puede establecer una tasa de participación que le otorgue solo el 80% de las ganancias del índice. También puede deducir una tarifa de diferencial o activo de sus ganancias. O puede imponer una tasa de interés máxima. Por ejemplo, si su límite fue del 7% y el índice ganó un 10% o incluso un 20%, aún recibiría solo el 7%. Y su rendimiento depende de la frecuencia con la que la aseguradora aplica las ganancias del índice. Si solo los aplica una vez al año y el mercado alcanzó su punto máximo antes de la fecha de su aniversario, se perdería esas ganancias máximas. También existen diferentes métodos para calcular el rendimiento del índice subyacente. Algunas anualidades indexadas ignoran los dividendos, que representan casi la mitad del rendimiento total del índice S&P 500. Además de sus restricciones de retorno, la tasa de retorno mínima garantizada de una anualidad indexada no cubre toda su prima. La mayoría garantiza solo el 87,5 % de su capital más un interés anual del 1 % al 3 % (la garantía mínima exigida por el estado). Esto significa que si invierte $100,000, solo $87,500 están protegidos. Esta protección principal solo es válida si mantiene la anualidad durante el período de rescate. Entréguese antes y corre el riesgo de perder dinero en su inversión debido a los elevados cargos de rescate. "Por lo general, a las personas les conviene más si separan los dos: tome una anualidad muy simple por lo que puede hacer bien y una cartera tradicional de acciones y bonos por lo que puede hacer", dice Updegrave.
12. ¿Cómo proporciona beneficios adicionales una cláusula adicional?
Puede adjuntar beneficios o protecciones adicionales a su contrato de anualidad a través de cláusulas adicionales del contrato. Las cláusulas adicionales se pueden utilizar para mejorar los ingresos, el legado o las disposiciones de atención a largo plazo de una anualidad. Se dividen en dos categorías: cláusulas adicionales de vida, que brindan beneficios mientras el beneficiario de la renta vitalicia está vivo, y cláusulas adicionales de beneficios por muerte, que protegen los beneficios de los beneficiarios. Por ejemplo, una cláusula de ingresos adjunta a una anualidad diferida le permite activar su flujo de ingresos de por vida cuando lo desee en lugar de la edad que especificó cuando firmó el contrato. "A muchas personas les gusta la idea de que los ingresos pueden activarse cuando lo deseen y pueden tomar esa decisión en una fecha futura", dice Nuss. Los de ingresos a menudo tienen una tasa de crecimiento garantizada durante los años diferidos, llamada tasa de acumulación. Una vez que comienza a recibir ingresos, la tasa deja de crecer. Otro popular es el beneficio de muerte. Con este anexo, si muere antes de que la anualidad haya devuelto todos los pagos de su prima, la compañía de seguros pagará la diferencia a su patrimonio o beneficiario. Todos los anexos vienen con una tarifa adicional que se cobra durante la vigencia de la póliza. Entonces, incluso si activa los pagos de su cláusula adicional de ingresos y su tasa deja de crecer, aún debe pagar la tarifa. Cada cláusula adicional reduce los ingresos actuales que recibe. "La gente socava el propósito de la anualidad en sí misma al buscar estas otras protecciones que limitan la cantidad de ingresos que puede obtener", dice Updegrave. "La razón principal para usar una anualidad es obtener la mayor cantidad de ingresos posible de la anualidad".
13. ¿Qué sucede con sus primas si muere?
A muchas personas les gustan las cláusulas adicionales porque piensan que las cláusulas adicionales mantienen más dinero fuera de las manos de la compañía de seguros. Es un argumento común en contra de las anualidades de una sola vida, que pagan ingresos solo por la vida del beneficiario de la anualidad, que si muere antes de tiempo, la compañía de seguros se queda con su dinero, pero este no es el caso. La compañía de seguros junta su dinero con el de otros clientes. "Los depósitos hechos por aquellos que mueren antes de lo esperado contribuyen a las ganancias del 'fondo común' general de los titulares de rentas vitalicias de una compañía de seguros, proporcionando así un mayor rendimiento o crédito a aquellos compradores que reciben pagos de ingresos por más tiempo que sus expectativas de vida", Nuss dice. Y aunque la compañía de seguros no sabe cuándo va a morir, tiene una idea bastante buena sobre el perfil de mortalidad de ese grupo más grande de clientes. Esto permite a las empresas "esencialmente cubrir el riesgo de que un beneficiario de rentas vitalicias viva más tiempo y proporcionar un rendimiento, y una garantía, que sería casi imposible de igualar con cualquier otro tipo de producto financiero o generador de ingresos", dice Nuss. Ya sea que viva mucho tiempo o no, las anualidades se tratan de protección garantizada. Compramos seguros para propietarios de viviendas de la misma manera, y no nos arrepentimos de comprar una póliza solo porque nuestra casa nunca se quemó, dice Updegrave.
14. ¿Las garantías son tan seguras como la compañía de seguros que las otorga?
Pero "las garantías nunca son absolutas", dice Updegrave. Es la compañía de seguros (no el gobierno federal) la que garantiza los pagos de las anualidades. Entonces, cuando compre una anualidad de jubilación, considere la solidez financiera de la aseguradora. Apéguese a las aseguradoras altamente calificadas por A.M. Best, Moody's, Fitch y Standard & Poor's. Puede utilizar la clasificación de Comdex para ver un compuesto de todas las calificaciones de las agencias en una escala del 1 al 100, siendo 100 la clasificación más alta posible. Los estados tienen asociaciones de garantía que cubren la obligación de anualidad de una aseguradora hasta un límite de nivel de cobertura determinado por el estado. Si bien los niveles de cobertura varían, la mayoría de los estados cubren al menos $ 250,000 en valor actual de los beneficios de anualidades, según la Organización Nacional de la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud, que enumera el límite para cada estado. El valor presente es cuánto valdrían los beneficios futuros que recibirá de la anualidad en dólares de hoy. Puede usar la siguiente fórmula para calcular el valor actual de una anualidad: Para reducir el riesgo, distribuya los fondos de su anualidad entre diferentes aseguradoras y mantenga la cantidad que tiene con cualquier aseguradora por debajo de los límites de cobertura de su estado, dice Updegrave. También querrá estar atento al fraude de anualidades, que ocurre cuando se engaña a un inversionista para que compre un producto inadecuado o lo venda a un precio injusto. Los agentes de rentas vitalicias poco éticos pueden redactar contratos que dejen los fondos restantes después de que el beneficiario de la renta vitalicia muera para el agente o la compañía del agente. Es posible que usen tácticas de venta de alta presión u ofrezcan grandes ofertas por tiempo limitado para atraerlo a que se inscriba o forzarlo a cambiar su póliza cuando la segunda póliza es en realidad menos valiosa que la primera. Las personas mayores son objetivos frecuentes de estafas de anualidades, pero cualquiera puede ser susceptible. La mejor manera de evitar el fraude de anualidades es informarse y no dejar que los vendedores demasiado entusiastas lo obliguen a hacer algo que no desea o necesita.
15. ¿Cómo reducir el riesgo?
Anualizar gradualmente. Otro riesgo para las rentas vitalicias es el costo de oportunidad. Una vez que asegura una tasa de anualidad, existe el riesgo de que las tasas de interés del mercado aumenten y se lo pierda. Dado que las tasas de anualidad se basan en parte en las tasas del Tesoro a 10 años, algunas personas intentan sincronizar la compra de su anualidad con las tasas de interés. "Si trata de sincronizar una compra de anualidad inmediata con las tasas de interés, entonces debe tener en cuenta los pagos que perderá mientras espera", dice Haithcock. Como nadie sabe cuándo subirán las tasas, podría estar esperando mucho tiempo. "El momento de comprar (una anualidad) es cuando estás listo para transferir el riesgo", dice. "Tiene que ver con dónde se encuentra en la vida", no con dónde están o pueden ir las tasas de interés. Otro argumento en contra de las anualidades es que puede obtener mejores tasas en el mercado. Esto puede ser cierto a veces, pero recuerde que el propósito de las anualidades no es ganarle al mercado. Aún así, una forma de mitigar el riesgo del costo de oportunidad es anualizar gradualmente. En lugar de poner sus $ 100,000 completos como una suma global, podría comenzar con $ 50,000 y agregar el resto más tarde, dice Updegrave. Esto logra dos cosas: le da acceso a más tasas de interés y le da tiempo para tener una mejor idea de cuánto necesita realmente en una anualidad. "A veces es difícil saber cuando te jubilas cuánto ingreso vas a necesitar y cuánto de ese ingreso necesitas garantizar", dice.
16. No todo el mundo necesita una anualidad.
Las anualidades no son para todos. Si no le preocupa quedarse sin ingresos, es posible que no necesite una anualidad. "Bill Gates no necesita una anualidad", dice Updegrave. Si tiene suficiente dinero del Seguro Social y otros activos de jubilación, es posible que tampoco necesite una anualidad. Del mismo modo, "si sabe que tiene problemas de salud que hacen que sea poco probable que alcance su expectativa de vida, una anualidad no tendría sentido", a menos que tenga un cónyuge al que quiera mantener, dice. Pero si goza de buena salud y quiere la seguridad de un flujo de ingresos al que no podrá sobrevivir, o si desea mantener a su cónyuge o herederos, puede beneficiarse de una anualidad. Simplemente no pongas todos tus huevos en una canasta. Desea tener suficiente dinero no anualizado accesible para cubrir gastos imprevistos y algunos de sus gastos de manutención. Para la mayoría de las personas, esto significa poner alrededor del 25 % de sus activos de jubilación en una anualidad, dice Updegrave. Si decide comprar una anualidad, hágalo a través de un asesor financiero; no se recomienda hacerlo usted mismo. Asegúrese de entender exactamente lo que está recibiendo, particularmente todos los cargos, tarifas y condiciones del seguro. "Las garantías contractuales de anualidades deben comprarse con todas las compañías, y debe exigir que se le muestren las tres o cinco principales garantías de compañías para su situación", dice Haithcock. Si termina en una anualidad que no es adecuada para usted, siempre puede salir de forma gratuita durante el período de prueba gratuita. El período de revisión gratuita es el período de tiempo durante el cual los beneficiarios de rentas vitalicias pueden recibir un reembolso completo de su contrato. Si cancela durante el período de prueba gratuito, se le devuelve todo lo que pagó, sin preguntas. Los períodos de prueba gratuita varían según el estado y pueden ser de 10 a 30 días. Etiquetas: inversiones, jubilación, anualidades, mercado de valores, 401(k)s, IRA, asesores financieros, inflación, tasas de interés, Invertir para la jubilación
Nuestra próxima publicación será el lunes 8 Agosto, 2022.
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Para más Información y Orientación: Juan C. Colón | President & Owner Colonova Business Consulting Group Inc. C. 787-519-1546 E. juanc@cbcgpr.com W. www.colonovabusinessconsulting.com